网商银行2020亿元授信背后：民营银行“共同体”揽金

　　刚刚过去的“双十一”，阿里旗下的网商银行向343万商家提供了2020亿元的资金支持，贷款金额较去年同期增长37.4%。

　　《中国经营报》记者注意到，2017年底，网商银行发放贷款及垫款规模为316.36亿元，该行在此次“双十一”期间向小微商户授信规模远超于此。其原因，不得不提及网商银行正在联合千家金融机构打造的“共同体”。

　　为缓解小微企业、民营企业融资难、融资贵，监管层此前也提出，未来在新增的公司类贷款中，中小型银行对民企贷款不低于三分之二。

　　由于物理网点少，揽储难，民营银行要获得稳定且低成本的资金并不容易。因此，以网商银行为代表的民营银行，正在探索如何突破对于股东资金以及同业负债资金的依赖，在保证放贷效率的同时平衡风险的方法。

　　联合千家金融机构打造“共同体”

　　“双十一”结束后，网商银行公布了一组数据显示，今年“双十一”期间，网商银行向343万个商家提供了资金支持，贷款金额规模达2020亿元，较去年同期增长37.4%。

　　对于“一行一店”的民营银行而言，如何获得稳定的资金？网商银行又如何实现2020亿元的授信？记者从网商银行了解到，为解决“双十一”期间的资金问题，早在今年8月，该行就联合了包括银行、券商、信托公司、小贷公司等在内的50家金融机构，共同为“双十一”商家准备了2000亿元的“弹药”。

　　而这其实是网商银行“凡星计划”的一部分。所谓“凡星计划”，是网商银行宣布向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享其设计出的“310”模式，即企业3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，并在未来三年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

　　据悉，网商银行与上述银行合作的模式已经突破了原有银行同业合作的模式，有大致3种方式，其一是联合贷款；其二是形成了信贷资产以后，通过金融同业市场出售ABS资产；其三是与银行一起打通企业供应链，放大不同金融机构的优势，做线上线下全链条的金融服务。

　　实际上，民营银行与同业的合作越来越密切。某民营银行高管告诉记者，目前，民营银行负债端比较依赖股东资金以及同业负债。以网商银行为例，2017年，仅同业及其他金融机构存放款项为380.88亿元，占负债比重约为51.82%；再如微众银行，截至2017年底，同业及其他金融机构存放款项为452.12亿元，占负债比重约为61.62%。

　　民营银行对于丰富负债端的探索此前也有很多，如为了扩大存款来源，民营银行探索了与互联网公司合作的模式，通过引流来吸收存款。记者从威海蓝海银行了解到，该行与京东金融合作之一便是获得客户存款。不过，蓝海银行董事长陈彦表示，引流不是花钱买流量，而是与互联网公司合作共同开发产品，有效引流必须是与金融服务场景相结合。

　　一直以来，没有担保、没有抵押、缺少风控数据是阻碍传统金融方式服务小微企业的重要原因。中国人民银行行长易纲曾介绍说，我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一，而此前小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款。也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。

　　一边是小微企业贷款难，一边是网商银行的大举授信，该行是如何实现的？网商银行将其归功于移动支付的线下普及。《中国经营报》记者从网商银行了解到，移动支付让每个人的支付、消费、交易等点滴行为都能转化为数据，网商银行依托这些数据以及云计算和大数据技术，汇总出了10万+项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，可以让小微企业不用再担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。

　　科技进阶降成本

　　在11月9日召开的国务院常务会议上，要求加大金融支持缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题，同时力争主要商业银行四季度新发放小微企业贷款平均利率比一季度下降1个百分点。

　　目前银行对小微企业贷款的利率水平如何？在10月17日央行举行的三季度金融统计数据发布会上，央行调查统计司副司长张文红曾提到，2018年9月，新发放的500万元以下小微企业贷款利率平均水平为6.25%，比上半年低0.17个百分点，已经在稳步下降。

　　近日，银保监会主席郭树清指出，截至三季度末，18家主要商业银行对小微企业平均利率为6.23%，较一季度下降约0.7个百分点。城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28和0.85个百分点，但微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率已经下降了1个百分点。

　　网商银行2017年业绩报亦显示，截至2017年末，网商银行累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元；而且给小微企业提供的贷款平均利率降低了1个百分点。

　　互联网银行怎样实现对小微企业贷款利率降低1个百分点？

　　今年6月，网商银行行长黄浩曾在接受记者采访时透露，该行通过AI、大数据风控等技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。这也使得其可以给到小微经营者更优惠的利率。

　　微众银行与网商银行的重点客户定位不同，微众银行的重点是“个存个贷”，以个人消费贷款为主。不过在2017年，该行也推出了小微企业贷。据微众银行企业金融部负责人透露，在其小微企业贷对外推广不足一年的时间里，已经为5万小微企业提供了超过150亿元的授信金额支持。

　　谈及降低小微企业融资成本的方法，微众银行主要也是通过降低自身运营成本进而让利客户。记者注意到，微众银行的小微企业贷，是借助金融科技、大数据和互联网推出的针对小微企业融资产品，采用全线上申请，无须提交任何资料、填表，无须线下开户，无须抵质押物品。

　　记者从微众银行了解到，运用科技手段，让该行在2017年得以将每个账户的运营成本降至平均只有6元人民币，仅为内地传统银行的1/10，相比国际银行则更低，只有其成本的2%至5%。在小微企业贷中，微众银行在运用现代金融科技构建风控体系以践行普惠金融的基础上，推出了日利率低至0.01%的特惠，降低企业融资成本。据了解，小微企业贷用户申请后，即有机会获得利率低至0.01%的贷款，并享受随借随还的便利。

（文章来源：中国经营网）