多家银行称尚未收到互联网贷款征求意见稿 业界呼吁捋清三大疑点

　　“我们行确定还没有收到征求意见稿。”截至11月7日，包括国有大行、大型股份行、城/农商行在内的至少十家受访银行对券商中国记者明确表示。

　　他们所提文件，指的是掀起银行业、消费金融公司、涉及消费信贷业务的互联网企业、贷款导流商、P2P等高度关注的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》。其中地方商业银行向省外发放的贷款余额限制、联合贷款参与主体出资比例引起不小争议。

　　有接近监管的可信信源告诉记者，监管确有意规范银行互联网贷款业务，目前流传的文件版本并不是最后版本，存在变更的可能性。

　　至少两个条例待进一步明确

　　“意见稿还没有下发，昨天流传出的版本可能本身也还在讨论中。如果就正酝酿的内容而言，内容有出乎意料的，也有监管早已三令五申的。”一名大型股份行零售业务高管告诉记者。

　　综合对其他银行业人士和分析师采访，现将常规条例及其影响，以及部分业界人士希望监管可以进一步明晰概念的观点呈现如下。

　　银行从事互联网贷款业务需取得相应资质(依据商业银行法，具备电子银行业务资质)，遵从小额、分散是基本原则，无须赘述。而在此基础上，监管此前在《银行业金融机构外包风险管理指引》、《加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(即29号文)、规范整顿“现金贷”业务的相关文件里提及过的有至少三条：

　　一是银行不得以任何形式为无放贷资质的合作机构提供资金，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资放贷。此条例早在去年末就已经显效，直接掐断了商业银行和P2P等非持牌公司在资金与资产端上的任何合作；

　　二是银行不得仅根据数据合作方提供的数据直接作出授信决策，变相让渡贷款风险管理职责；

　　三是银行不得将授信审查、风控等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分放贷。此两条都剑指助贷模式，明确规定银行不得将风控环节外包，并且规定了助贷机构只能充当前端获客作用，不能直接从银行批发低成本资金发放至贷款人而赚取无风险利差。

　　即便这三点已经为业界所熟知，但仍旧有专业零售业务人士指出，在助贷模式实质上已经从纯数据输出到模型输出的眼下，助贷机构介入的放贷边界可以进一步明晰