中小银行未来之路：发展零售业务与智能化转型应双管齐下

　　正如北京银行相关负责人在9月份举行的半年报沟通会上所说的一样，近年来互联网金融的发展对于中小银行来说挑战不小，一边是大中型银行在传统金融业务上的固有优势，另一边是新型科技金融企业的市场分割，中小银行在这场金融科技转型的争夺战中，面临双重挤压。

　　在中国银行业内数千家持牌银行中，95%以上是中小银行。一直以来，城商行、农商行等中小银行一直以金融欠发达地域非信用卡持卡用户、小微企业、“三农”领域等为成长土壤。但目前在这些中小银行的传统“疆域”中，新型科技金融企业入局带来的冲击已不可小视。

　　《一本财经》近日发布名为《科技金融时代下银行的智能金融之路》(以下简称《智能金融之路》)的行业报告，该报告中针对中小银行面临新型科技金融挑战一事提出了这样的观点：科技金融企业触达到的传统非信用卡客户，正是城商行的信用卡发卡目标市场，但城商行的技术和人才储备相对缺乏，使得它们无法快速地建立一套数字化的零售银行解决方案。

　　但与之相对的，业内也存在一种乐观预计：中小银行在科技转型中同样存在一些优势，如自主性比较强，业务更加灵活，对地域性客户的数据积累和吸引力相对大中型银行来说更加精准。在这样的基础上，如若利用好优势资源进行精准的科技投入，或许能取得事半功倍的效果。

　　在今年上半年举行的中国中小银行创新峰会中，中国直销银行联盟秘书长姚余栋指出，当前银行业正在聚焦时下最新科技金融技术创新、零售银行和智慧银行的发展现状，“向零售转型是符合宏观经济发展趋势的。要适应这个趋势，关键是战略清晰，坚定不移地向零售转型”。

　　同时，纵观2018年上市银行半年报可以得知，银行零售信贷业务营收占比在近几个财年中持续拉高，其中以城商行提升幅度最快，如上海银行、宁波银行等均实现了超过2%的增幅。由此可知，在目前看来中小银行在零售业务上仍然有着强劲的发展势头。

　　《智能金融之路》报告中也指出，科技金融公司与银行的合作也主要集中于零售银行领域。科技金融公司长期使用人工智能、大数据等技术手段，实现智能营销、大数据风控和智能催收，银行应当可以通过相关合作在零售业务的智能化转型领域有所突破。

　　其中科技金融公司与中小银行合作，助力后者零售业务智能化转型的方式主要有四种，包括底层技术架构、助贷模式、数字化信贷解决方案和联合运营。

　　目前多数中小银行高管以及从业者均达成了这样的共识，零售业务应该“全行一盘棋”，结合自身能力和优势，实现内外联动。只有以客户为导向，具备差异化竞争能力的新型银行，才能成为未来零售银行业的赢家。

（文章来源：中国电子银行网）