市场质疑 监管出手 民营银行智能存款产品热度不减

　　智能存款产品变化多

　　“近期民营银行智能存款产品发生了很多变化。”融360大数据研究院相关人士介绍主要有三方面变化：一是发行银行增多。由原来的9家(8家民营银行+1家直销银行)银行增加到14家银行(13家民营+1家直销)。虽然近期监管对民营银行进行窗口指导限制规模以防范风险，各家民营银行也均采取了限制销售规模的手段。但民营银行因为其受到网点开设的限制，线下揽储业务相比于传统银行更难，因此其不惜高息的方式在揽储的同时也能获客。

　　其次是形式变化。将“活期”变“定期”。据统计，目前民营银行的智能存款主要以三种形式存在。一种是可以随存随取(且提前支取利率在3%以上)的“活期”产品，这种即原来的存款收益权转让产品。目前有11款，而全部产品数量共有41款(由于同类产品在不同平台发售的收益率有差异，所以每个平台均算一款)，占比不足30%；第二种是以短期定期存款的方式存在。这种产品有7天、30天或几个月的锁定期，锁定期支取为活期利率(0.45%左右)，过了短期的锁定期之后，利率即可达到五年定期的利率，一般在4%以上。但实际这种类型仍是“换汤不换药”，仍然是存款收益权转让产品，底层资产仍然是5年或3年定期存款，是目前最主要的产品类型；第三种是真正的靠档计息产品，这种产品一般期限为三年期限或5年期限，提前支取的利息为实际期限的定期存款利率，一般较基准上浮50%左右，是真正的存款产品。

　　三是发售渠道增多。由于监管对每个渠道的销售规模进行了限制，所以不少民营银行大力拓展更多的销售渠道来销售此产品。

　　各家收益率相差不大

　　目前有多款随存随取的活期类产品在售，那么收益率相差多少呢？

　　相关人士表示，活期类产品如众邦宝、富民宝、蓝宝宝、用亿存等，表现较为一致，提前支取的利率均为4.3%，而满期利率(5年到期支取利率)用亿存最高，为5.45%，其他几个产品利率均在4.8%左右。短期定期类产品，利率比较高的是一个月期限的众邦宝和亿联智取，收益率均达到了4.5%；其次是富民银行的富鑫宝产品，88天利率为4.7%。1年期限产品中蓝宝宝和振兴存的一年期限产品均为5.1%，较基准上浮240%。

　　分析师提醒，一般短期利率在4%以上的，无论是定期还是活期产品，基本都是定期存款收益权转让产品。但两者产品都受到最高50万元的存款保险保障，所以50万元以下的小额理财还是值得投资的，在互联网宝宝收益下行的情况下，这也是高收益、高流动性理财产品不错的选择。

（文章来源：上海青年报）