毕业两年、年收入不足5万的小职员如何理财

　　今天跟大家分享的案例主人公名叫Sharpay，是一位毕业两年，目前年收入还不足5万的职场新人。

　　先来看一下Sharpay目前的财务和资产情况：

　　坐标：

　　某四线小城市。

　　收入：

　　基本工资每月2500元，补贴有500元，扣掉社保后实际到手2300元左右，年终绩效大概13000元。

　　支出：

　　住宿和伙食基本都在单位解决，也没有系统地记过账，其他的基本都花在买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车、人情等上面了，每月大概能存下500元，有时候还存不下。

个人收支年度表

　　金融资产：

　　目前余额宝上有10000元左右，银行卡里还有大约800块钱。

　　负债：

　　暂无。

资产负债表

　　理财目标：

　　“自己也没有特别明确的目标，因为2016年大学毕业后，就在失业-借”借呗“-就业-还”借呗“的生活中度过，之前还因为消费，把基金定投的钱取出来用。我也知道这不是一个好现象，所以眼下还清了欠款，想好好梳理一下财务情况，想让规划君给些好的建议。”

　　根据Sharpay提供的信息，规划君找出了如下几个问题并给出几点理财建议：

　　01

　　收入较低，应努力开源，提高收入

 

　　从邮件中我们了解到，Sharpay每月算上补贴后，实际到手约2300元，加上年终绩效1.3万元，年收入也只有4.06万元。虽然工作时间不长，但是就目前的整体收入和消费成本来看，年入不到5万元的工资待遇还是比较低的，这也直接影响着财富的积累。

　　所以，规划君建议Sharpay，不要安于当前这份临时聘任的工作，还是去找一份固定工作更稳妥，不仅收入会有提高，而且相关福利待遇也更完善。

　　除了本职工作外，还可以充分利用闲暇时间做一些力所能及的兼职工作，当然，兼职工作要想做的好，最好是和你的工作和你的兴趣相关，也便于上手。找兼职工作的渠道也很广泛，比如可以让亲朋好友帮你留意一些适合你的工作，或者到一些求职APP中，去寻找兼职。

　　02

　　支出较多，应该仔细记账，做好预算

　　Sharpay在邮件中讲到，“住宿和伙食都在上班的地方……每个月基本上就存500块的样子(有时候存不到)，其他的都买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车、人情等用了。”

　　收入不多，住宿和伙食也都能在上班的地方解决，那么导致她之前频繁地使用借呗，每月连500块钱都无法攒下来，甚至还把定投的本金取出来的主要原因，就是自身的消费习惯出现了大问题。

　　规划君最近在做“百万计划1对1”的咨询服务，在接触到的众多学员中，很多人其实也面临着跟Sharpay一样的问题，收入不高，但消费支出却大，其中还不乏有人已经记过账了，但是依然不知道钱是怎么花完的。

　　在收入本来就不多的时候，要想攒下钱，不至于日子过得紧巴巴的，就一定要做好支出预算，强制自己储蓄。说白了就是：降低自己的消费欲望，不要去追求与自身财务能力不匹配的消费观，该花的钱花，不该花的钱多一分也不要花，并按照：收入-结余=支出的理念来严格操作。

　　具体地：

　　先从记账做起，下载个记账APP(比如Timi时光记账)，操作起来既简单又方便。不过要记得，记账这件事本身并不能帮你省下钱来，除了记录，你还要定期地分析账本，明确钱都花在了哪里，是生活刚需，还是非必需的弹性消费。分门别类后，再根据当月支出情况做好未来的支出预算。做预算时，尽量给自己划条“攒钱红线”。

　　就拿Sharpay来说，单位包吃包住，目前也并无额外负债，那么每月的强制结余额可以控制在月收入的50%或以上，这样按照每月2300元的收入来算，每个月可以攒至少1150元。如果实在做不到50%的结余，也可以降低到30%，这样也有约700元能攒下来。

　　最后，就是要踏踏实实地攒钱了。对于收入不高的群体来说，为了以后也能过上不用费心就能“钱生钱”的生活，现在要做的就是增加原始积累。

　　攒钱时，可以将每月的结余都存入一个理财账户中，并且轻易不要动用这笔钱，否则就不叫强制储蓄了。这个账户一定要选择低风险的产品，比如货币基金就很适合。

　　03

　　克制消费欲望，避免超出自己的能力范围

　　虽说人生苦短，提前消费就是提前享受。但是还有句老话讲“有多大本事办多大事儿”。自己喜欢的东西太多，又都想要，于是发了工资就买买买，自己的钱花得差不多了，就去刷信用卡、用借呗/白条，然后等下个月工资一发，还没捂热就得还信用卡，如此往复，进入一个死循环。

　　你要是月入大几万，或者稳坐钓鱼台每年什么也不干，就能收十几、几十万房租的，那随便你花，可很多人每月就拿几千块钱的工资，却有着高收入人群的消费观念在“享受”生活，这就严重偏离了你的能力范围。

　　所以规划君建议Sharpay，克制一下每月花在“买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车和人情”上的费用，虽说吃一两顿美食也花不了几个钱，但是时间一长，这些小钱就变成了一笔巨款。另外，戒掉信用卡和借呗等借贷服务，消费贷款越多，你的积蓄就会越少。

　　04

　　缺少投资计划，可以尝试投资，提高收益

　　按照以上步骤做的话，几个月后就可以有一笔属于自己的理财本金，虽然不多，但也有几千块钱。这笔钱如果还是只放活期账户显然太委屈它们了，毕竟利息低到可以忽略。

　　所以Sharpay在继续强制储蓄的同时，还应该考虑适当投资。对于比较小白的人群来说，股票、黄金这些高风险资产能不碰就先不碰，等以后资金量充足，经验丰富了再说。

　　现在应该做的是，把之前停掉了基金定投重新拾起来，并且增加稳健类资产的配置。具体地，如果Sharpay可以每月结余50%，我们取整按1200元算，从这笔结余资金中拿出约30%(即360元，取整按400元算)用于定投；结余的约20%(即240元)当做紧急备用金，放在货币基金账户中，用于处理生活中可能遇到的看病、额外支出等花费。剩余的全部结余(约占50%)，可以先暂存于货币基金中当做理财本金的积攒工具，待资金量储备到一定金额，比如5000元、1万元，再拿出来集中购买如银行理财、网贷服务等稳健产品。

　　综上，如果Sharpay每个月能保持较高的结余水平，并且坚持稳定的投资，一年下来算上理财收益，也能有近1.5万元的金融资产，这就是很大的进步。

　　其实，像Sharpay这样收入不高的人群，要想解决眼下攒不下钱的问题，最直接且有效的办法就是把收入提上去，收入提高，在支出保持稳定的前提下，结余自然增加。

　　不过，收入的多少，跟我们所从事的职业、所在城市及个人能力有直接关系，而这些因素一时半会儿又很难直接给我们带来显著的改善，开源不易，因此我们就得在节流上多下功夫，开始记账，并保持这个习惯，之后控制好自己的消费欲望，做好支出预算，但凡有结余，就强制储蓄，并尽量杜绝消费贷款，如此过个一年半载，手里的钱才会越来越多。

（文章来源：好规划网）